ファクタリングは違法？「やばい」と言われる理由は？

ファクタリングそのものは、違法なの？

違法ではありません。金融庁は、ファクタリングを「法的には債権の売買（債権譲渡）契約」と説明しています（金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」）。請求書（売掛金）を売って、入金日より前に現金を受け取る取引で、借入れにはなりません。

どんなときに、違法になる？

売買の形をとっていても、実態が貸付けなら貸金業に当たるおそれがあります。

貸金業には財務局か都道府県の登録が要り、登録のない者は営めません（貸金業法第3条・第11条）。業として貸す場合、年20%を超える利息の契約は刑事罰の対象です（出資法第5条第2項）。

裁判所は、どう判断している？

大阪地方裁判所は、あるファクタリング取引を実態に照らしてお金の貸し借りとその返済だと判断し、払いすぎた分の返還を認めました（平成29年3月3日判決、平成26年（ワ）第11716号）。

最高裁判所は、会社員の給料を買い取る「給与ファクタリング」でのお金の受け渡しを「貸付け」と判断しました（令和5年2月20日決定、令和4年（あ）第288号）。給料を対象にした事案で、事業者のファクタリング全体を違法としたものではありません。

なぜ「やばい」と言われる？

1. ヤミ金融が「ファクタリング」を名乗ることがある: 売掛債権の買い取りを装った貸付けの手口を、金融庁が挙げています。
2. 手数料が高くなりやすい: 金融庁は、かえって資金繰りが悪化し、多重債務に陥る危険性があると注意しています。
3. 買い戻しの決まりが入った契約がある: 実態は借入れと変わりません。

「1%〜」のような最低値はあてになりません。目安は2社間で8〜18%と言われています。ビートレーディングが公表している2社間の実績の平均は、その中でも低い側にあります。

業者は、どう見分ければいい？

掲載会社のうち、認定経営革新等支援機関の名簿に載っているのは、ビートレーディングと、一般社団法人の日本中小企業金融サポート機構です。どちらも実績を時点つきで公表しています（上の表）。選ぶときは、審査のページ・相見積もりのページ・絞り込みツールから探せます。並び順の決め方は「掲載基準と収益について」にまとめています。